小狗钱钱读书笔记
本文根据前言中的线索，摘抄出作者的解答。
1. 一开始，必须明确金钱对你的意义
2. 确立最重要的目标。为什么我们必须特别强调在我们“长长的愿望清单中”的某几个目标？
天下难事，必作于易；天下大事，必作于细。
所以我建议你，有些时候应该把自己的想法用笔记录下来。请你在明天之前想出 10 个你想变得富有的原因，也就是你的 10 个愿望，然后用笔写下来
把最重要的 3 项圈出来。
我们必须确切地知道自己心里渴望的是什么才行。
从现在开始，你必须每天都把这张写着自己的愿望的单子从头到尾看一遍，它会不断地提醒你自己想得到什么，那么你就会密切关注一切可以帮助你实现这些愿望的机遇了。
3. 为什么梦想储蓄罐和梦想相册很重要？我们的潜意识如何支持着我们？我们为此需满足哪些前提条件？
- 第一，我建议你拿一本相册作为你的梦想相册。收集一些与自己的愿望有关的照片，把它们贴在相册里。我们要通过图片来思考。
“有的时候我们不需要完全明白这种方法为什么有效，也不必管它是怎样起作用的，关键是它有效。比如说，你能给我解释一下电是如何工作的吗？”钱钱反问我。
我没料到它会向我提出这个问题。为什么钱钱问的偏偏是关于电的问题？要是我能说出一点儿什么就好了，其实我在学校里刚刚学过这个内容。
“你看，”钱钱继续它的话题，“你并不需要解释电的原理，但是你知道一按灯的开关，灯就亮了。我们狗对理论术语不感兴趣，我们只要知道一样东西是有用的就足够了。所以，你去准备一本相册，然后开始往里面贴照片。”
不是试试看，而是去切实行动！如果你只是抱着试试看的心态，那么你只会以失败告终，你会一事无成。‘尝试’纯粹是一种借口，你还没有做，就已经给自己想好了退路。不能试验，你只有两个选择—做或者不做。
- 第二件你可以做的事，就是每天看几遍相册，然后想象着，你已经在美国了，已经拥有笔记本电脑了，还要想象你替爸爸还清债务后自豪的神情。
- 人们把这种行为称作‘视觉化’。成功的人之所以成功，就是因为他们一直梦想着自己成功的那一天，不停地想象着自己实现了理想时的情形。当然，人不能停留在梦想里，你妈妈要对你说的是这一层意思。
- 第三件事就是准备一个梦想储蓄罐
- 最好的攒钱方法之一就是使用梦想储蓄罐。你随便拿一个罐子，然后在这个罐子上写上你的梦想，把它作为你的储蓄罐。但是你要为自己的每一个梦想各准备一个储蓄罐。一旦储蓄罐准备好，你就应当把省下的每一分钱放进去。
4. 为什么仅有较高的收入绝不可能解决我们的财务难题？
我的脑子里立刻有了许多反对意见：“那我得准备许许多多的储蓄罐。而且即使我每次能往每一个储蓄罐里放上 1 马克（马克：原德国货币单位，现在已经被欧元所取代。）我最早也得等到 20 岁生日的时候才能攒够钱。何况这样一来，我就没有钱来满足其他的愿望了……”
钱钱静静地看着我说：“你首先考虑的总是事情做不成的原因，你有没有注意到这一点？”
“也许有时候是吧。”我轻声嘟囔着说，“如果我们考虑的是如何让我得到更多的零花钱的问题，那样是不是要好得多呢？比如说，假如我得到的零花钱是现在的两倍，那么我肯定觉得棒极了。”
钱钱的声音一下子变得严肃起来：“吉娅，你现在可能不相信我说的话，但如果你的零花钱是现在的 10 倍的话，你的问题只会变得更加严重。因为我们的支出永远是随着我们的收入而增长的。”
在我看来，这也太夸张了。如果我的零花钱是现在的 10 倍，我一定感觉像生活在天堂里一般。
可是钱钱一点儿也不放过我：“看看你的爸爸妈妈，他们拥有的钱比你零花钱的 10 倍还要多得多，也许是你的 100 倍。尽管如此，他们的情况也并不好。钱的数目并不是决定性因素，更重要的是我们怎么来使用它。我们首先必须学会量入为出，只有这样，我们才有能力获得更多的钱。这些我会在今后几天里解释给你听，现在还是回到梦想储蓄罐这个话题上来。你马上就开始做这件事怎么样？”
5. 如何使我们不放弃已经作出的决定—想象的艺术
“好极了，”我告诉它，“我真的很喜欢这种感觉。但我还是不明白这样做为什么会有用。”
“想一想电的问题，”钱钱提醒我说，“你不必明白其中的奥秘，你只需要知道这是有用的就够了。而且老实说，我也没办法给你解释清楚。有一只海鸥曾经对我说过：‘在你展翅飞翔之前，你就必须相信自己能到达目的地。’你必须设想自己已经拥有了这些东西，这样你的一个小愿望才会变成一种强烈的渴望。你想象得越多，你的愿望就越强烈，那么你就会开始寻找机会来实现自己的梦想。吉娅，机会到处都是，但是只有在你寻找它的时候，你才能看见它。只有当你心中有了强烈的渴望，你才会去寻觅机会。而当你想象的时候，强烈的渴望就产生了。”
“也许你是对的，”我一边回答，一边还在回味刚才的感觉，“我还从来没有认真考虑过去旧金山的事情。有一次我婉转地征求过妈妈的意见，她立即回答我说：‘根本别想这件事。’从那以后，我就没有再真正考虑过这个问题。现在我的愿望突然又变得非常强烈了。”
6. 总会有一些人想要阻止我们实现自己的目标，阻力甚至经常来自我们的亲戚朋友，但还是有一些不让自己迷失的方法
“我都快被你的主意气死了。妈妈发现了我的梦想储蓄罐后，嘲笑了我一番。她给我算了算，说我得用上 50 年的时间才能去美国，那时候我早成老太婆了。”
钱钱沉默地看了看我，然后低下了头，它看上去有一点儿忧伤。
终于我听见它低声问道：“你是真的想去美国，真的想拥有一台笔记本电脑吗？”
“当然了。”我坚定地回答。我必须承认，我坚定的语气让我自己都吃了一惊。昨天的想象、梦想储蓄罐以及梦想相册真的让我对自己的愿望非常确定。
“那好，”钱钱的目光似乎要将我看透一样，“因为这是最关键的。知道如何去实现并不是目前最重要的事情。最重要的是，你真的有这样的愿望，否则你一遇到困难就会放弃了。”
它说得对。和妈妈的争吵让我更加坚定了自己的想法，我一定要做成这件事。
“我从来也没有说过这件事很容易成功啊。”钱钱继续说。
“但是我真没想到我妈妈会是那种态度。”我伤心地说。
“让我们痛心的阻力总是从我们最想不到的地方来的。”钱钱答道，“我们现在应当考虑的是，怎样才能让你在变成老太婆之前就攒够这笔钱。”
“没指望了，”我回答钱钱，“我已经和莫尼卡讨论过这个问题了。我的亲戚都不富裕，我没办法向他们要钱。我简直快绝望了。”
钱钱气呼呼地用前爪刨着地说：“你不要总去想做不到的事情，你完全可以通过打工来挣钱呀！”
7. 为什么一本成功日记能促使我们的收入不断地增加？为什么自信是最关键的因素？
知道如何去实现并不是目前最重要的事情。最重要的是，你真的有这样的愿望，否则你一遇到困难就会放弃了
你是否能挣到钱，最关键的并不是你有没有好点子，也不是你有多聪明，而是你的自信程度。
你的自信程度决定了你是否相信自己的能力，是否相信你自己。假如你根本不相信你能做到的话，那么你就根本不会动手去做，而假如你不开始去做，那么你就什么也得不到。
你去准备一个本子，给它取名叫‘成功日记’，然后把所有做成功的事情记录进去。你最好每天都做这件事，每次都写至少 5 条你的个人成果，任何小事都可以。开始的时候也许你觉得不太容易，可能会问自己，这件或那件事情是否真的可以算作成果。在这种情况下，你的回答应该是肯定的。过于自信比不够自信要好得多。
8. 人们如何将自己最大的爱好作为职业，并由此再次大幅度提高自己的收入？
当他对商人讲述了自己的‘破产史’后，商人给了他两个重要的建议：第一，为别人解决一个难题，那么你就能赚到许多钱；第二，把精力集中在你知道的、能做的和拥有的东西上。
故事讲完了，钱钱向我提了一个问题：“你认为他在获得成功的道路上最关键、最重要的因素是什么？”
我还沉浸在达瑞神奇的经历之中。我很想回答钱钱，最关键的因素是电视台，但是如果没有写书，他也不会上电视，如果他没有在挣钱上获得成功的话，他也不会写书……
钱钱打断了我的思路，它说：“的确如此。其实从达瑞把精力集中在他知道、能做和拥有的东西上的那一天起，他的成功就已经拉开了序幕。这一决定使得一个孩子完全有能力挣到比成人更多的钱，因为成人经常把一生的时间都用来考虑他们不知道、不能做或没有的东西上。”
“原来又是自信的问题，”我发现了问题的本质，“但这些想法在我们这里也有效吗？美国的孩子拥有的条件肯定比我们好多了。”
钱钱响亮地叫了 3 声。
我怔住了。钱钱以前几乎从来不叫。我害怕地四处张望，也许我们遇到危险了。可是我什么可疑的东西也没有发现。突然我领悟过来，是我说了不该说的话。我真恨不得咬掉自己的舌头。我又做了我不应该做的事，又把注意力放在了我做不到和没有的东西上面了。虽然我不是住在美国，可是这里肯定也有其他的机会。
“吉娅，你真的认真找过工作了吗？我是说，你有没有用一整个下午的时间来考虑如何挣到钱的问题呢？”
我不得不承认，我考虑这个问题的时间加起来甚至还不到一个小时。其实每次想这件事，我总是很快就认定自己是不会有机会的。于是我告诉他没有。
这个消息让我兴奋极了：“一个月你总共可以有 400 多马克的收入，这简直是太酷了！”我想了想又说：“可是我家附近没有敬老院……”
“而且你不叫马塞尔，你只是一个女孩子。”他嘲弄地说，“你能不能不去想做不到的事情？你只需要去找合适的机会就够了。”
“但是，我想提醒你两件重要的事情。”我听见马塞尔说，“第一，无论在什么时候都不能把希望只寄托在一份工作上，它持续的时间不会像你设想的那么长，所以你要立即寻找另一份替代的工作。”
虽然我觉得他有点夸张，但我还是决定听从他的劝告。
“第二，你肯定会遇到一些困难，”马赛尔接着说，“这些困难是你现在还难以预料的。到那时候就能看出来，你到底是一个洋娃娃似的胆小鬼呢，还是一个像我一样能挣很多钱的人。情况顺利的时候，人人都能挣到钱。只有在逆境中，一切才能见分晓。”
9. 重要性和紧迫性之间有什么区别？如何保证在任何情况下都不偏离制订的目标？
但是钱钱的态度很坚决，它说：“我们要考虑一下如何帮你的爸爸妈妈解决财务困难的问题。可是在此之前，让我们复习一下我们以前已经讨论过的内容。你的梦想相册进展如何？”
我涨红了脸说：“我已经开始做了。可是我没有合适的笔记本电脑和旧金山的照片。我也没有为我的梦想储蓄罐找到合适的图片。我本来是打算找照片的，可是我把这件事彻底忘掉了。”
钱钱用不满的目光盯着我，毫不留情地说：“你想象了吗？你的成功日记呢？你昨天往里面写什么了吗？”
“可我一直在为其他的事烦恼呀。”我吞吞吐吐地说，“我害怕会失去你，我根本没有办法集中思想做那些事情。”
“这我理解，”钱钱答道，“可是，这正是许多没有钱的人爱犯的错误。他们总是有那么多紧急的事情要做，以至于没有时间来关注重要的事情。”
“这一点我不明白，”我对钱钱说，“有什么事情比让你留在我的身边更重要呢？”
“我已经说了，我理解你的心情，”我听见它说，“但是你姑妈来之前你为什么没有做呢？你又有什么借口呢？”
“因为带拿破仑散步能挣到许多钱，那时候我正高兴呢。”我答道。
钱钱严肃地看着我说：“我要告诉你 3 件很重要的事情。首先，在遇到困难的时候，仍然要坚持自己的想法。一切正常的时候，每个人都能做到这一点。只有当真正的困难出现时才能见分晓。只有少数人能坚定不移地贯彻自己的计划。那些非常成功的人，甚至有能力在他们最困难的时候作出最杰出的表现。”
钱钱对我点了点头，说：“困难总是在不断地出现。尽管如此，你每天还是要不间断地去做对你的未来意义重大的事情。你为此花费的时间不会超过 10 分钟，但是就是这 10 分钟会让一切变得不同。大多数人总是在现有的水平上停滞不前，就是因为他们没有拿出这 10 分钟。他们总是期望情况能向有利于自己的方向转变，但是他们忽视了一点，那就是他们首先必须改变自己。”
在一切进展非常顺利的情况下，你也应该做这些事情
“当你得到带拿破仑散步的工作时，你的喜悦让你忘记了该做的事。你看，有成千上万件事情可能让你分心，因此你每天应该在固定的时间里，有规律地做这些事情。”钱钱建议说。
“很简单。当你决定做一件事情的时候，你必须在 72 小时之内完成，否则你很可能永远不会再做了。”
10. 付诸实施的关键：72 小时规定
11. 如何以轻松的方式挣到许多钱？
“大多数人都认为工作肯定是一件艰苦而令人不愉快的事情，”他向我解释道，“其实只有做自己喜欢的事情的人，才能真正获得成功。”
看着我一脸迷惑的样子，汉内坎普先生知道我不太明白他的话，他用鼓励的眼神望着我。于是我问道：“我妈妈总是说，工作第一，娱乐第二。可是您刚才说的话却完全不一样。”
“你认识的人中有没有谁会通过做自己喜欢的事情来挣钱？”老人问我。
我立即想到了堂兄马塞尔。他喜欢骑自行车，所以提供派送面包上门的服务。我给汉内坎普先生讲了堂兄的情况，他赞同地点点头说：“这个例子很好。我觉得，他的生意肯定会越做越大的。有机会的话，我可以给你讲讲我自己的经历，因为我总是在做我自己喜欢的事情，而且总能通过这些事情赚到很多钱。”
12. 关于如何处理债务的 4 个忠告
- 第一，欠债的人应当毁掉所有的信用卡。
- “因为大多数人在使用信用卡的时候，会比使用现金时花的钱要多得多。”钱钱答道。
- 第二个忠告是，应当尽可能少地偿还贷款—也就是大人们说的分期付款。也许这个忠告听起来有点儿可笑，但你要知道，分期付款额越高，每个月剩下的生活费就越少。
- “因此人们想要立即还清 1 万马克，这听起来是完全合乎逻辑的。”我想，“因为付的利息要比偿还的钱还多。”
- “第一眼看上去是这样的，”钱钱同意我的想法，说道，“如果每年偿还 1%，虽然需要支付的利息逐年减 少，但最后总共支付的利息数额仍会达到贷款数额的 3 倍左右。为了能快一点儿还清 1 万马克贷款，人们当然选择每年付较高的分期付款。许多人和银行约定的分期付款数额刚好在他们承受能力的上限，因此他们手里的钱一直很紧张。
- “你当然应该这么做，”钱钱说，“但是他们首先必须学会量入为出，否则有了更多的钱只会给他们带来更大的麻烦，因为支出往往会和收入一同增长，除非我们学会合理分配我们的财产。这个问题我们以后再谈。”
- 第三个忠告是针对消费贷款的。消费贷款是与住房无关的贷款。假如人们为了购置新的汽车、家具、电视机或其他用于生活的商品而贷款，就是消费贷款。这时候贷款的人应当遵守的一个原则，就是将不用于生活的那部分钱的一半存起来，另一半用于偿还贷款。
- 将扣除生活费后剩下的钱的一半存起来，剩下的一半用于支付消费贷款。最好根本不申请消费贷款。
- 债务人都应该在自己的钱包里贴一张纸条，上面写着‘这真的有必要吗’。这样的话，当他站在收银台前的时候，就会想到不应该花太多的钱。
13. 一只下金蛋的鹅的故事—人们如何量入为出
“没错，这是一大笔钱。但我有一个条件，那就是你得把其中的一半存起来。”
“我全都存起来。”我欢呼着说，“我最想做的事是去旧金山，而且就在明年夏天。”
“这不是我说的存钱的意思。”金先生反对道，“你要花钱，这是对的，因为钱的用处正在于此。但是如果你想变得富有，你同时还要存钱，这笔钱是你绝不会再花的。”
“可是，假如我永远不能花这些钱，那我存它干什么呢？”我诧异地问。
“为了让你能依靠它来生活。”金先生给我解释说，“这样吧，我给你讲一个故事。”
金先生讲道：“从前有一个年轻的农夫，他每天的愿望就是从鹅笼里捡一个鹅蛋当早饭。有一天，他竟然在鹅笼里发现了一只金蛋。当然，一开始他不相信这是真的。他想，也许是有人在捉弄他。为了谨慎起见，他把金蛋拿去让金匠看，可是金匠向他保证说，这只蛋完完全全是纯金铸成的。于是，农夫就卖了这只金蛋，然后举行了一个盛大的庆祝会。
“第二天清晨，他起了一个大早，赶到鹅笼处一看，那里果真又放着一个金蛋。这样的情况延续了好几天。
“可是这个农夫是一个贪婪的人，他对自己的鹅非常不满意，因为鹅没法向他解释是怎么下出金蛋的，否则也许他自己就可以制造金蛋了。他还气呼呼地想，这只懒惰的鹅每天至少应该下两只金蛋，现在这样的速度太慢了。他的怒火越来越大，最后，他终于怒不可遏地把鹅揪出鹅笼，劈成了两半。从那以后，他再也得不到金蛋了。
“我讲这个故事就是为了告诉你，‘不要杀死你的鹅’。”金先生向后靠了靠，他的眼光中充满了期待。
“那么我要给你讲一讲这则小故事的寓意。”金先生慢悠悠地说，“鹅代表你的钱。如果你存钱，你就会得到利息。利息就相当于金蛋。”
我不敢肯定自己是不是真的懂了。金先生接着说：“大多数人生来并没有‘鹅’。这就是说，他们的钱不足以让他们依靠利息来生活。”
“可是要靠利息生活的话，这个人肯定得有很多很多的钱才行，是这样吗？”我不解地打断了金先生的话。
“你需要的钱其实比你想象的要少得多。”金先生答道，“如果你有 2.5 万马克，能得到 12%的利息的话，那每年就有 3000 马克。”
“哇！”我兴奋地叫出了声，“那每个月就是 250 马克。而我根本不需要动用我的 2.5 万马克。”
“正是如此。”金先生对我的说法表示同意，他接着说，“那么 2.5 万马克就是你的‘鹅’，而你是不会‘杀’它的。”
我很喜欢这个想法，但我还有一个疑问：“但是，假如我现在开始存钱的话，我到加利福尼亚去的愿望就得搁置很长一段时间了。”
“你必须作出选择！”金先生点点头，“你可以马上拿出你的钱，用在任何一个地方—比如一旦你有了 3000 马克，你可以马上飞往加利福尼亚—可是那样的话，你也就‘杀死’了你的‘鹅’；你也可以选择将一部分钱存起来，那样过了一段时间之后，仅靠每年的利息，你就可以飞往加利福尼亚了。”
“我应该怎么合理地分配呢？”我问金先生。
他不假思索地回答说：“这完全要根据你的目标来决定。如果你总是把 10%的钱变成‘鹅’，那么你一定会变得富有。但如果你想有一天真的非常有钱的话，你存的比例可能得再高一些。我的习惯是把我收入的 50%变成我的‘鹅’。”
我决定以金先生为榜样，我很喜欢他的生活方式，他看起来总是乐呵呵的—尽管有时候他的伤口肯定很疼。
我坚定地说：“我已经想好该怎么分配我的钱了，我也要把 50%的收入变成我的‘鹅’，40%放入我的梦想储蓄罐，剩下的 10%用来花。”
14. 如何正确使用银行并使之成为一种乐趣？
“就是找到跟你最合得来的人。你好好四处看看，找一个你觉得最亲切的人。”
15. 幸福的本质以及我们如何才能获得更多的幸福
我发现，自从我开始想办法挣钱以来，很多事情都变得不一样了。我的生活变得更加有趣，我用和以前不同的方式认识了不少人，而且我还和大人进行了很有意思的谈话。
我学到了很多东西—这和在学校里学到的知识不一样。我真的对这些东西很感兴趣，因为我知道自己会用到它们。学习怎样挣钱去美国，比在历史课上学习查理曼大帝的枯燥事迹有趣多了。我现在觉得学英语也很有意思，因为很快我就需要使用它。
我现在会去考虑很多以前觉得无所谓的事情。我发现，最重要的是，现在我的自我感觉简直好极了。
我突然意识到，这主要不是因为我有了钱，而是因为我每天都过得很充实，因为我努力去了解一切新事物。我每天都会思考许多问题—我以前从没这样做过。
通过成功日记，我也学到了很多东西。我不再仅仅记录我取得的成绩，还常常把我取得这些成绩的原因也记录下来。比如我发现自己非常勇敢，就算我当时很害怕也无妨。因为汉内坎普先生跟我说过，勇敢的人也会害怕，一个人虽然害怕却仍然敢于前进，这才叫勇敢。
我做好了辛苦工作的准备，不过我肯定会感到快乐的。爸爸妈妈总说我很懒，也许原来的我的确是这样，但现在的我已经变得很勤快。我每天照料 3 只狗，给它们喂食、梳毛，带它们出去散步，还对它们进行训练。这不是什么美差，可是我爱做这些事。
最重要的是，我第一次尽最大努力去做一件事。这很可能是一个重要的变化。
以前我总是告诉自己：“一旦我真的好好学习，拼命做题，就能马上得到好成绩。”现在我发觉这只不过是自己用来推脱的一个借口而已。
此刻，当我真的付出全部努力的时候，就不再需要这个借口了。我显露出了自己真正的潜能。我对自己的这一切变化感到又惊讶又兴奋。
有时我也让莫尼卡来干这份差事，然后把我拿到的钱分给她一半。
一开始我觉得这样做有一点儿不公平，因为我什么都不用做了，而莫尼卡干了全部的活，可是我却和她拿一样多的钱。
不过，马塞尔告诉了我一个重要的原则：“你干的活最多只值报酬的一半，另一半报酬源于你的想法和实施这个想法的勇气。”
16. 爱钱有什么不对吗？保险箱里留多少现金比较合适？
“为什么您要冒险把这么多钱和金子存放在家里呢？”我迫切地想知道。
“有很多原因。”老太太向我解释，“首先，因为我有时喜欢把这些东西拿在手里欣赏，我很喜欢黄金和钞票。”
“第二，这一笔钱是留着应急用的。不管发生什么事，我放在箱子里的东西总够我花上几年的。”
“那也未免太多了吧！”我笑着说。
“这要看你总共拥有多少钱，”陶穆太太解释说，“要是把超过财产总数 10%的现金存放在家里的话，就没有意义了。”
我轻轻吹了一声口哨。这位老太太一定非常有钱。
“第三，我把很大一部分钱投到了股票上面，这包含了一定的风险。所以，至少要把一部分钱放在手头，这是明智的做法。这一点有机会我再解释给你听。”
17. “金钱是‘中性’的”指的是什么意思？钱与幸福之间有什么联系？
“如果钱被偷走了怎么办呢？”我提醒她说。
“要是这样的话，就真的很遗憾了，因为那些盗贼不会高兴多久的。”老太太毫不犹豫地说。
“可是如果他们已经得到了所有财宝，”我惊讶地大声说，“怎么会高兴不了多久呢？”
“这挺难解释。这么说吧，钱只会留在那些为之付出努力的人身边。用非法手段取得不义之财的人，反而会比没钱的时候感觉更糟糕。”
“我不明白，”我疑惑地说，“那这些盗贼为什么还要费这么大劲呢？”
陶穆太太想了一会儿，说：“因为他们认为有了很多钱就可以改变处境。他们以为金钱会使人幸福。”
“我的爸爸妈妈也这么想，”我一边思索，一边说道，“他们相信，要是不用为钱发愁的话，他们就可以活得很好。”
“那你父母就跟许多人一样有错误的想法。要想过更幸福、更满意的生活，人就得改变自身。这和钱无关，金钱本身既不会使人幸福，也不会带来不幸。金钱是中性的，既不好，也不坏。只有当钱属于某一个人的时候，它才会对这个人产生好的影响或者坏的影响。钱可以被用于好的用途，也可以被用于坏的用途。一个幸福的人有了钱会更幸福；而一个悲观忧虑的人，钱越多，烦恼就越多。”
“我妈妈总说，金钱会使人的本性变坏。”我反驳道。
“金钱会暴露一个人的本性，”陶穆太太解释说，“金钱就像一个放大镜，它帮你更充分地展现出你本来的样子。好人可以用钱做很多好事。而如果你是盗贼，那你很可能会把钱挥霍在一些蠢事上。”
“金钱能成为我们生活中非常强大的助推力。金钱可以在一定程度上提高我们的生活水平—生活的许多方面都是以钱为基础的。有了钱，我们就更容易实现我们的目标和梦想—当然，包括好的目标和梦想，也包括坏的目标和梦想。”
18. 归还我们的一部分所得是十分重要的。（做慈善和公益事业。）
我想，你刚刚又找到了一个做有钱人的很好的理由。”钱钱提示我。
我疑惑地望着它。
“你可以做一个有能力帮助别人的人，而别人也会相信你，愿意接受你的帮助。”钱钱解释说。
“你是说，我可以成为像金先生那样的人？”我惊愕地问。
“可以这么说。”钱钱回答，“你可以像他一样有能力达到你计划的目标，但是你不会变得和金先生完全一样，而会拥有自己的个性。只要你继续像现在这样做，你会变得和他一样成功。”
我听得简直目瞪口呆了。就算做梦我也没有这样想过，但是钱钱说的话肯定不会错的。我决定明天马上把这几句表扬的话记到我的成功日记上，这是我一生之中听到过的最动听的赞美。我能够变得像金先生一样成功，多么不可思议！
“最重要的是，你要确定你想要的是什么。”
“这不难确定。”我顺口说道。
“大多数人当然都会说没问题，可并非所有人都愿意做出必要的努力，因为他们不想付出代价。”
“那我必须做些什么呢？”我好奇地问。
“就是你现在已经在做的这些事情。当你取得一些成功之后，不要停止写你的成功日记，这是很重要的。”
我希望它能更详细地解释一下这一点。
“这不像你现在想的那么简单。”我听见钱钱用恳切的口气接着说，“成功会使人骄傲。如果你骄傲自大，你就会停止学习。不学习，人就不会再进步。”
它停顿了一下，接着说：“当你写成功日记的时候，你会对自己，对世界，还有对成功的规律作更深入的思考，会越来越多地了解自己和自己的愿望，这样你才会有能力去理解别人。彻底了解自己和世界上的所有秘密，是我们无法完全实现的一种理想，但我们可以一步一步地慢慢接近这种理想。”
19. 对待恐惧的最佳方式。成功日记所起的作用
“我生命中出现了最美好的东西，是因为我做了原本不敢做的事。”
我用怀疑的目光注视着他。看来，对于只做令自己快乐的事情这一点，我把它设想得过于美好、过于轻松。
“每当你觉得有些事情不好办的时候，你可以做一件事，”等我歇了口气后，钱钱说，“只要翻一翻成功日记，你就会从过去的事情中找到证据，相信自己未来也有能力完成任何事情。”
“恐惧总是出现在我们设想事情会如何不顺的时候。我们对失败的可能性想得越多，就会越害怕。而当你看着自己的成功日记时，你就会注意到那些成功的事情，自然而然也就会想到应该怎样去做。”
我不知道自己的理解是否正确。
钱钱把自己的解释又总结了一遍，说：“当你朝着积极的目标去思考的时候，就不会心生畏惧。”
“我还没有完全明白，”我耸了耸肩说，“不过这就像使用电一样，知道怎么用就行了。”
20. 增加金钱的最有效途径之一：投资俱乐部。保证成功的 5 条规定
确定自己希望获得财务上的成功。
自信，有想法，做自己喜欢做的事。
把钱分成日常开销、梦想目标和金鹅账户三部分。
进行明智的投资。
享受生活。
21. 白手起家的魔法
“现在我们一共可以存入 2 万马克作投资了，”老太太总结说，因为她还要再拿出 5000 马克作为她自己的那份，“然后再加上每人每月 100 马克，总共是 400 马克，一年就是 4800 马克。照这样下去，算上这 2 万马克，6 年以后我们总共能存下 48800 马克。可是如果我们把这笔钱用来投资，它会变得更多，远远不止这个数字。”
22. 适用于所有投资的 3 条最重要的规定
- 应该把钱投资在安全的地方。
- 我的钱应该下很多“金蛋”。
- “我们当然想要最丰厚的利息，所以就应该看一看，哪种投资的利息最高。而最高的红利总是从股票上获得的，这一点你们需要知道。”
- 我们的投资应该简单明了。
23. 什么是股票？股票是如何运作的？收益是如何产生的？你是否适合股票投资？
“你们设想一下，”老太太继续说，“假设马塞尔花 2500 马克为他的面包派送业务买一台电脑，就会大大减轻他的工作量，还可以节省很多时间。可是他不想为此花自己的钱。这样的话，他可以借钱。一个选择是向银行借，也就是贷一笔款，可是那样的话，他就必须定期还贷款，另外还要支付利息。另外还有一种完全不同的选择，他可以向你们两个求助，请你们借钱给他的公司，这样不用定期还钱，也不用支付利息。假设你们每人借给他 800 马克。”
“为什么我们要这样做呢？”莫尼卡茫然地问道。
“这就是关键的一点，”陶穆太太连忙解释，“只有当你们能从这件事中得到好处的时候，才会去做。如果马塞尔让你们参与他公司的分红，那么你们这样做就有意义了。”
“怎么进行呢？”我想知道。
“比如说，你们可以约定，每人拥有他公司 10%的股份。我们就算他的公司价值 1 万马克吧。”
“我们怎么知道它值多少呢？”我问。
“决定一件东西价值多少的唯一因素就是，你愿意为它支付多少钱。”老太太解释说。
马塞尔立刻又有了一个想法：“也许会有另一个面包商愿意把它买下来，这样他还会有新顾客，这肯定是划算的。”
陶穆太太赞许地点点头。“你很有商人头脑。”她夸奖说。马塞尔立即就喜形于色了。
陶穆太太接着说：“如果他现在想把公司卖掉，而且有人愿意出 1 万马克购买，那他的公司的市值就是 1 万马克。他拥有 80%的股份，也就是 8000 马克。你们两个每人拿到 10%，也就是 1000 马克。”
“那我拿到的钱就比给他的钱多 200 马克！”莫尼卡欢呼。
“机灵鬼！”马塞尔咯咯地笑着说。莫尼卡白了他一眼。
“就是说，”我边想边说，“我们只有卖掉公司，然后才能赚到钱？”
“不完全是，”老太太回答道，“也可能会有另一个人想要从你手里买下这 10%，那就由你决定卖什么价钱。假设你开价 1100 马克，那你就能很快赚一笔。”
“那我不如开价 2000 马克。”莫尼卡叫道。
“这不是不可以，”陶穆太太同意说，“但这样的话，可能就没有人要买下你手里的 10%了。因为只有当别人相信这些股份将来可以卖出一个更好的价钱的时候，他才会买进。这就是每天在交易所里发生的事情。交易所是人们聚在一起买卖公司股份的地方，每个人都希望将来会有人以更高的价钱买下他手里的股份。”
“但是这谁能说得准呢？”我一边思考一边说。
“你说得很对，”老太太同意我的说法，“不过还是有人可以预测马塞尔的公司是不是有升值的潜力。”
“如果我的公司升了值，那你们的股份也会更值钱。”马塞尔领悟了，说道，“如果有些人看到了继续升值的希望，可能会用更高的价钱买下我的公司的股份。”
我佩服地看着他说：“这些东西你这么快就懂了！”
“对，他是领悟得很快，”陶穆太太再次夸奖了他，“不是每个人都会这么快进入状态的。”
“我就觉得一点儿也不容易！”莫尼卡抱怨说。
“这正是股票的好处，”老太太轻快地说，“你不需要自己开公司，只要在公司参股就行，你所用的方法就是购买公司的股份，也就是股票。”
“就是说，我可以用自己的钱让别人替我工作。”莫尼卡高兴地说。
我还有点儿将信将疑：“可是要是没有人肯买我的股份怎么办？”
“那你就必须降低价格，直到有人认为‘这时买进肯定值得’为止。买主总是有的，但问题是价格是多少。”老太太解释说。
“那就是说，我也可能亏损。”我用不甚满意的语气说。我一点儿也不喜欢这样。
“是的，”陶穆太太同意我的说法，“但是只有当你出售股票的时候，你才会亏损。如果你保留着这些股份，将来可能会有人愿意付更多的钱来买进。”
“那么这段时间里我就什么也得不到？”我很想知道一切。
“不，在这期间，你参与所有的分红。”老太太马上打消了我的疑虑，“每当公司赢利，就会把利润分配给所有持有股份的人，这叫红利。”
“也就是说，马塞尔必须定时从他的收入中拿出一部分，交给我们？”莫尼卡兴奋地问。
“公司要每年计算一次赢利，然后再决定把这些钱用来做什么。比如可以用一部分钱购买新设备，让公司运作得更好，其余部分分配给所有持有股份的人。”
“这由谁来决定呢？”莫尼卡问。
“所有持有股份的人，少数服从多数，这叫股东大会。”陶穆太太告诉我们。
“我喜欢这个主意。马塞尔管理公司必须知道的东西，我自己不一定要会。”莫尼卡为自己总结了一下这次谈话的内容，“但是我凭着自己手里的股份，就能和他赚得一样多，这简直是太妙了。”
“不过你还是得对公司有相当的了解才行。”我补充说。
24. 为什么偶尔放弃熟悉的环境、从事我们畏惧的事情很重要？
“如果你没有做今天这件事情，你就永远不会知道，给自己一些压力之后，你能够做到些什么。一个人觉得最引以为自豪的事情，往往是那些做起来最艰难的事情。这一点你千万不要忘记。”
25. 怎样确保每年获得 12%以上的利息？近乎完美的投资形式和投资战略是什么？
基金就像一口大锅，许多没有时间、没有相关的知识或者没有兴趣亲自去买股票的投资人都会把钱投进这口锅里，这些钱由金融界的专家—也就是所谓的基金经理人—去投资买股票。国家对此进行严格的监督，基金经理人必须遵守一定的规定。比如，他们至少必须购买 20 种不同的股票。
“如果我们打算投资买基金，就要准备把自己的钱在里面放上 5 ～ 10 年。对于那些能等这么长时间的人来说，基金几乎是一种零风险的投资。”
基金符合投资的一切要求。由于它的这些特点，它也非常适合儿童和青少年。如果能够在 5 ～ 10 年内不动用这些钱，基金投资是很保险的，它会带来丰厚的利润……
26. 为什么股票基金是保险的，而且可以为你带来丰厚的利润？挑选保险的基金的 3 个注意事项
“对，因为大多数股票在这么长一段时间里总能获得丰厚的利润。”马塞尔推断说。
“要是基金经理人带着我们的钱跑掉了该怎么办呢？”
“他根本不可能这样做，因为他自己绝对拿不到这些钱。”陶穆太太微笑着说，“这些钱会先划进一家银行保管，是百分之百安全的。”
挑选基金时的注意事项：
基金应该至少有 10 年历史。假如它在这么长时间内一直有丰厚的利润，那我们可以认为，未来它也会运作良好。
应该选择大型的跨国股票基金。这种基金在世界各地购买股票，以此分散风险，所以十分安全。
对基金的走势图进行比较。我们应该观察在过去 10 年间哪些基金的年终利润最好。
27. 投资基金为什么很简单？
基金也符合第三条原则，它很容易操作，几乎就像在银行开一个普通的账户一样简单。
开户我已经有经验了，的确是轻而易举。
28. 在投资基金的情况下，你的钱变成了什么—利滚利的力量
“20 年后，我们的 2 万马克差不多是现在的 10 倍，也就是 20 万马克。”
于是大家统一决定，我们从现在起每月存 250 马克，一共是 1000 马克。如果我们能从中得到 12%的收益，那 20 年后我们的钱将会超过 87 万马克。
29. 浮动利率：如何平衡风险和赢利
“这里最后一栏的浮动率是什么意思？”莫尼卡问。
“这指的是波动性。行情波动得越厉害，这一栏的数字就越大。投资人可以从这一栏看出来他的心脏需要经受多大的考验。有时行情会突然大涨，几天以后也可能大跌。基金的波动性越强，投资人心理上经历的大起大落就越厉害。”
“我们是不是可以说，浮动率越低，风险就越低？”马塞尔问。
“从一定意义上说也许是对的，”老太太同意他的说法，“无论如何，低浮动率会给人较高的安全感，利润的增长也更稳定。”
“为什么不干脆把这叫作波动性呢？为什么得叫这么一个难懂的名词呢？”莫尼卡抱怨说。
我们都同意她的说法。陶穆太太笑了起来，说：“金融家有时候还真是一群奇怪的人。也许当他们随意地说出一串除了他们自己谁也听不懂的名词时，他们会觉得自己比较重要。但遗憾的是，许多人因此感到自己不懂投资。不懂的东西，人们是不相信的。而其实这些东西就是这么简单。”
30. 如何轻松地计算利息与复利？
接着，她又用询问的眼光看着我们说：“如果我们将来也能获得超过 15%的收益，你们知道这到底意味着什么吗？”
我们都耸耸肩，不知如何回答。
“有一个相当简单的公式，如果你们运用这个公式的话，可以不用去看那些又复杂又麻烦的表格。它的名字叫 72 公式。”老太太讲解说，“你们直接用 72 除以你们投资的年利润百分比，得出的数字就是这笔钱翻一倍所要的年数。”
“啊？”莫尼卡嘟哝了一声。
“72 除以 12 是多少？”陶穆太太问。
“6。”马塞尔飞快地算了出来。
“对！这就是说，如果你们每年能得到 12%的利润，6 年以后你们的钱就会翻一倍。”
马塞尔一边思考，一边说：“要想知道 15%的时候会怎么样，那我就必须用 72 除以 15，等于 4.8 年。”
“简单地说，如果你们投资的收益率是 15%，差不多 5 年以后，钱就会翻一倍。”陶穆太太说道，“也就是说，如果将来我们也能得到 15%，那 5 年以后我们的 2 万马克就会涨到 4 万马克，10 年以后就会是 8 万，15 年后是 16 万，而 20 年后是 32 万。”
31. 当汇率下跌时应当做什么？如何在这种情况下获得高额利润？
“只有当我们把它卖出的时候，才会有亏损。可是我们并没有这么做。”
陶穆太太被逗笑了，她说：“第一次股市行情暴跌的时候，我的反应和你们完全一样。我痛恨自己为什么要买下这些股票，而且我非常担心行情会继续下跌。在这种时候，报纸上充满了悲观的预测，说这是世界性经济危机的开端，是证券交易所永远的冬天。”
马塞尔和我震惊地对视一眼，这我们可压根儿没想到呢，行情居然还会再跌！
老太太自己一个人咯咯地笑了起来。既然她笑得这么开心，我们也就不那么担忧了。“我经历过几次这种所谓的危机，可是行情总在一两年之后又恢复了，每次都是如此。所以，以后即使再发生行情暴跌的情况，我也能保持镇定。”她说。
“‘冬天’这个词已经说明了问题，这是一年四季中的一个季节。冬天过后，春天就来了，接着是夏天，每个夏天之后又跟着是秋天，然后又是冬天，年年如此。跟大自然的变化一样，交易所里也有四季更替，循环往复。”
“这样的话，我们应该等到‘冬天’，再投钱进来。”马塞尔沉思着说。
“要是我们事先知道‘冬天’就要来临，就可以像你说的那样做。但是我们没办法知道，行情可能跌，也可能会上涨—那时候如果我们没有投资，我们会后悔的，因为有一大笔收益从我们身边溜走了。”
“什么叫低价买进？”我问。
“现在我们可以用比实际价值低的价钱购买股票和基金。不久以后，又有人会愿意付出相当于它们实际价值的钱，把它们买进。这样我们就会大赚一笔。”
32. 用基金获得可靠的高利润的前提
一回到家，我立即给金先生打电话，幸好他这会儿有时间和我说话。我向他说了行情下跌的事情，还有我爷爷奶奶的反对意见。
他饶有兴味地听着，说道：“你要理解你的爷爷奶奶，他们是为你好。他们只是想让你免受损失，想尽他们所知来帮助你。”
“可这简直太傻了。他们根本就不想好好听我说。”
“到了他们这个年纪，很可能有过几次吃亏的经历。现在他们想保护自己，也保护你。这是可以理解的。不过说真的，你应该多谢你的爷爷奶奶，因为他们可能帮你避免了一个错误。”
“避免了什么错误？”
“我觉得，你们现在用 2 万马克再次买进基金不是一个好主意。我认为最多 1 万马克就够了。”
“这是为什么呢？如果我们现在额外多投资一些钱，不是可以赚得更多吗？”
“这当然有可能，”金先生耐心地向我解释说，“可是如果行情继续下跌怎么办呢？所以你最好不要投入太多的钱。而且如果行情真的继续下跌，那时要是你手头还有钱用来再一次买进的话，不是更好吗？”
“但我们并不知道，行情是不是真的还会继续下跌。”
“没错，我们是不知道。没有人能知道，所有试图预测未来走势的专家总是计算失误，意想不到的情况很多。正因为如此，你应该始终储备一些现金。决不能把你全部的钱都投资在股票或者基金上面。”
“我还以为基金是一种绝对保险的投资。”我怀疑地嘟哝着。
“的确很保险，尤其是当你有足够的时间可以等待的时候。就算行情暂时处于谷底，到时总会回升的。但是出于分散风险的考虑，你应该把一部分钱投资在绝对安全的地方。”
“难道你是说，我该把钱存在银行里？”我惊讶得脱口而出。
“不，你知道我对银行存折的看法。银行还提供了很多更好的选择。比如你可以投资日拆—这是一种银行向证券公司提供的短期贷款，当天结算。这种投资的收入是根据市场行情变化的，目前收益率大概是 3.5%。这笔钱你随时可以动用。”
“3.5%？这还不够我零花的，这样我永远也富不起来。”
金先生亲切地说：“对，用这种方法你肯定不会变富，甚至可以说，事实上你的财产根本没有增加，因为通货膨胀会完全吞掉你的利息。”
33. 通货膨胀的真正含义以及如何轻松计算出它对财产的影响。如何使通货膨胀成为你最好的朋友—当你正确选择投资对象时
“什么是通货膨胀？”
“就是你的钱不值钱了。比如现在你可以用 0.5 马克买一个小面包，而几年以后它要卖 1 马克，那你用 0.5 马克只能买到半个小面包，这样你的钱就只值原来的一半了。这就是通货膨胀。”
“我怎么知道通货膨胀率有多高，会吃掉我多少钱呢？”
“目前是 3%左右。如果你现在想计算具体的数目，我可以告诉你一个相当简单的公式，就是 72 公式。这个公式很实用，我们可以通过它计算出自己的钱翻一倍需要多少年，也可以用来帮助我们计算通货膨胀。它可以告诉我们，在一定通货膨胀率下，我们的钱在多长时间后会贬值一半。按 72 除以 3%的通货膨胀率计算，得到 24，就是说 24 年以后，你的钱只值现在的一半。”
原来陶穆太太教给我们的 72 公式还可以这样运用。我被这么快的速度吓了一跳：“通货膨胀率几乎和我从日拆上得到的利率一样高。”
“没错！所以我把存折叫作‘吞钱机器’。因为你从这里得到的利息连通货膨胀带来的损失都抵消不了。”
“你说得也对，但是我们几乎没有别的选择。你总不能把你所有的钱都投资买股票。就算你还很年轻，也该留一些现金做储备。只有这样才能达到分散风险的最佳效果。”
我将信将疑地说：“银行的利率没有超过 3.5%的吗？”
“当然也有一些储蓄种类的利率比较高，可是你必须把钱放在银行里存很长一段时间。这种方式的坏处是，碰上再次买进的合适时机，你不能马上采取行动。”
“那么，我该拿百分之几的钱投资日拆呢？”
“这要根据你的具体情况而定。你还小，20%就够了。”